Mida pakuvad koduostjale MES-i ja EIS-i toetusmeetmed?

Koduostjad on sageli küsinud, kas KredExi käendus ja Maaelu Edendamise Sihtasutuse (MES) toetuslaen on teineteist välistavad või sisuliselt samalaadsed abimeetmed ning mis vahe on KredExi käendusel ja Ettevõtluse ja Innovatsiooni Sihtasutuse (EIS) toetustel. Aitan neis võimalustes paremini orienteeruda.

Tegemist on kahe erineva toetusmeetmega, mis võivad üksteist täiendada. MESi kaaslaenu ei saa kasutada linnades ja EISi käendust saavad kasutada eelkõige nooremad koduostjad.

Käendus

Ettevõtluse Arendamise Sihtasutus (EAS) ja KredEx ühinesid 2022. aasta alguses ning uue organisatsiooni juriidiline nimi on Ettevõtluse ja Innovatsiooni Sihtasutus (EIS).

Eluasemelaenu käenduse abil saab laenu omaosalust vähendada (pangas täideti laenutaotlus, millele märgiti ühe tagatisena EISi käendus) kas noor pere kuni 16-aastase lapsega või noor spetsialist, energiatõhusa eluaseme omandaja või rekonstrueerija, kaitseväe või kaitseliidu veteran või tagastatud eluruumis elav üürnik.

Praegu pakub EIS endiselt võimalust eluasemelaenu käenduseks neile, kes soovivad võtta laenu uue eluaseme ostmiseks või olemasoleva renoveerimiseks ning vähendada oma esmase sissemakse kohustust.

Kuivõrd maapiirkondades on elamispinnal harilikult madalam tagatisväärtus kui linnades ja likviidsus väiksem, on loodud spetsiaalselt maapiirkondades eluaseme soetamise soodustamiseks maapiirkonna eluasemelaenu käendus, pakutakse suuremat käenduse summat. Maapiirkonna käendust kasutades on võimalik võtta pangas rohkem laenu kui tagatisvara väärtus seda võimaldab. Maapiirkonna käenduse andmiseks tehakse koostööd praegu Coop pangaga, teiste pankadega läbirääkimised veel käivad.

Maapiirkonna käendus toimub ainult teatud piirkondades (välistatud on Tallinn, Tallinnaga külgnevad vallad, suurem osa Tartumaa linnu ja alevikke jne).

Eluasemelaenu käendust saab kasutada korteri või maja ostuks või krundi ostuks elamu ehitamise eesmärgil või suvila ostuks selle aastaringselt elatavaks ümberehitamise eesmärgil. Kuni 50 000 euro suuruse käenduse taotlemine käib panga kaudu, laenu on võimalik saada 10% omafinantseeringuga. Lasterikka pere sihtrühma kuulumise korral on omafinantseering alates 5%. Maapiirkonna käenduse minimaalne omafinantseering on 5-15% sõltuvalt sellest, kas kuulutakse ka mõnda teise EISi eluasemelaenu käenduse sihtgruppi. Konkreetsed numbrid sõltuvad muidugi nii varast kui ka laenuvõtja profiilist. Tavalise käenduse puhul laenusummal piire ei ole, maapiirkonna käendusel on laenusumma ülempiiriks 200 000 eurot ja kuni 95% ostu/rekonstrueerimise maksumusest, sõltuvalt sellest, millisesse EISi sihtgruppi kuulutakse.

On ka mõned kindlad piiravad tingimused, näiteks ei tohi käendusega ostetud vara välja üürida ja tagatiseks olev vara tuleb kindlustada, kuid seda tuleb nagunii teha iga hüpoteegiga tagatud laenu puhul.

MES-i kaaslaen

Maapiirkonda kodu rajamiseks võib aga ka noorel perel lisakäendusest väheks jääda. Kui maapiirkonda ostetava, ehitatava või renoveeritava kinnisvara tagatisväärtus pole piisav, et kogu vajalik summa pangast laenata, võib olla mõistlik taotleda kaaslaenu Maaelu Edendamise Sihtasutuse (MES) kaudu.

Tegemist on tähtajalise meetmega (praegu kuni 2026. aasta lõpuni) pangalaenu taotlemisel kodu ostmiseks, ehitamiseks või renoveerimiseks. Kui krediidiasutus on teinud laenupakkumise või positiivse laenuotsuse, saab taotleda MESilt eluaseme kaaslaenu kuni 30 aastaks, mis võib aidata katta puuduolevast summast kuni 100 000 eurot.

Ostetavale varale seatakse hüpoteek lisaks esimese laenuandja hüpoteegile ning eelduseks on, et ostetav vara on valmis ehitatud või täielikult renoveeritud 24 kuu jooksul ja kasutusluba väljastatud 36 kuu jooksul, arvates sihtasutuse kaaslaenu esimese osa väljamaksmisest. Selline ajaline piirang tähendab laenuvõtjale, et tuleb kohe hakata ehitama, projektid võiks olla juba koostatud. Mitmeaastast järkjärgulist remonti hõlmavad rekonstrueerimisplaanid selle meetme raames finantseerimist pigem ei saa.

Päris ilma tingimusteta see toetusmeede aga ei ole:

Kaaslaenu saab kasutada elumaja või ridaelamu ostmisel või renoveerimisel üle kogu Eesti nendes asustusüksustes, kus on registreeritud kuni 1000 elanikku (linnad ja nende sateliitasulad on välja arvatud). Välistatud on korterite soetamine või renoveerimine korrus- ja kortermajades.

Taotleja minimaalne igakuine netosissetulek ühe laenutaotleja korral peab olema vähemalt 1400 eurot, kahe taotleja korral kokku vähemalt 2400 eur.