Kodulaenu refinantseerimine aitab kulusid paremini juhtida

Kodulaenu refinantseerimine võib tunduda kulukas, kuid läbimõeldud tegutsemine aitab sellega seotud kulusid vähendada. Luminori kodulaenude valdkonna arendusjuhi Margit Volti sõnul tasub refinantseerimise võimalusi kaaluda nii turu muutuste kui ka isiklike vajaduste tõttu, sest laen on pikaajaline kohustus ja selle tingimused ei pruugi ajas enam sobida.

Viimastel aastatel on huvi refinantseerimise vastu kasvanud eelkõige euribori tõusu ja sellega kaasnenud suuremate laenumaksete tõttu. „Pankadevaheline konkurents on samal ajal langetanud intressimarginaale, mis annab klientidele võimaluse leida soodsamaid tingimusi. Refinantseerimist kaalutakse sageli siis, kui soovitakse vabastada lisatagatis või kaastaotleja, pikendada laenuperioodi või hinnata ümber intressimäära. Laenuperioodi pikendamine aitab maksekoormust hajutada ja pakub rohkem paindlikkust,“ selgitas Volt.

Refinantseerimise protsess algab taotluse esitamisest, kuhu märgitakse olemasoleva laenu jääk. „Soovi korral saab taotlusele lisada ka renoveerimiseks vajaliku summa. Seejärel hindab pank taotleja maksevõimet ning menetlus sarnaneb uue laenu taotlemisega. Positiivse otsuse korral tuleb teavitada senist kodulaenu panka lepingu lõpetamise soovist ning tutvuda ennetähtaegse tagastamise tingimustega, mis võivad pankade lõikes oluliselt erineda. Kulude vähendamiseks võib olla kasulik muudatusest aegsasti ette teatada,“ märkis Volt.

Refinantseerimise käigus hinnatakse uuesti ka tagatisvara väärtust, mis põhineb eksperthinnangul. „Kuigi hindamisakt toob kaasa lisakulu, tasub enne teenuse tellimist uurida pangast võimalusi soodsamate lahenduste leidmiseks. Enamasti kaasneb refinantseerimisega ka uue laenulepingu sõlmimise tasu, mis on ligikaudu üks protsent laenusummast. Samas võivad erinevad kampaaniad ja soodustused seda kulu vähendada.“

Notaritasud ja riigilõiv kehtivad ka refinantseerimisel, kuid jäävad tavaliselt madalamaks kui uue laenu võtmisel. Põhjuseks on see, et olemasolev hüpoteek loovutatakse uuele pangale, mis on märksa soodsam kui uue hüpoteegi seadmine. Lisaks märkis Volt, et hetkel on menetluses seadusemuudatus, mis võiks tulevikus vähendada notariaalse tõestamise kohustust.

Kui notarileping on sõlmitud, toimub laenusumma ülekanne ja olemasolev leping lõpetatakse. „Kliendil ei ole vaja tehnilise asjaajamise pärast muretseda, protsess on väga lihtne. Kulude vähendamise eesmärgil tasub küsida pakkumisi mitmest pangast ning pidada nõu laenuhalduriga, et leida kõige sobivam lahendus. Samuti on mõistlik regulaarselt hinnata, kas olemasoleva laenulepingu tingimused vastavad endiselt kliendi praegustele vajadustele.“