Kas, millal ja miks tasub kaaluda kodulaenu refinantseerimist?

Eestlaste seas on kodulaenu refinantseerimine endiselt populaarne – seda eriti olukorras, kus majandusolukord ja intressimäärad on pidevas muutumises. Luminori kodulaenude valdkonnajuhi Helina Kikase sõnul on laenu refinantseerimisel kaks peamist põhjust: soov langetada laenu marginaali või pikendada laenuperioodi, et vähendada igakuist maksekoormust.

Kodulaenu refinantseerimise populaarsus jõudis haripunkti 2024. aastal, mil esmakordseid laenulepinguid sõlmiti Eestis vähem kui refinantseerimisi. Kuna huvi on jätkuvalt kõrge, otsivad pangad pidevalt võimalusi, kuidas pakkuda klientidele soodsamaid tingimusi.

Uue lepingu abil soodsam marginaal

Kuigi euribori langus on laenuvõtjatele juba mõningast kergendust toonud, on madalama marginaali otsimine endiselt üks peamine põhjus, miks kliendid oma olemasoleva laenulepingu tingimused üle soovivad vaadata. Marginaali alandamise põhjendusena tuuakse sageli välja näiteks eeskujulik maksekäitumine, sissetulekute kasv või kinnisvara väärtuse suurenemine.

Luminori kodulaenude valdkonnajuhi sõnul pöörduvad kliendid esmalt enamasti panga poole, kust kodulaen on võetud. „Teadliku otsuse tegemiseks soovitame aga alati küsida pakkumisi erinevatest pankadest, sest just nii tekib parem ülevaade turu tingimustest,“ lisas Kikas.

Refinantseerimise korral tasub arvestada, et protsess on sisuliselt sama nagu uue laenu taotlemine. Analüüsitakse põhjalikult kliendilt saadud infot ning kalkuleeritakse suuresti just nende andmete põhjal nii tema sissetulekud, kohustused ja maksekäitumine. See annab hea ülevaate, kas ja kui palju on võimalik nii igakuiste maksete kui ka intresside lõppsumma pealt võita.

Pikem laenuperiood ja soodsam kuumakse

Teine levinud põhjus laenu ümbervormistamiseks on soov pikendada laenuperioodi. Kuna üldjuhul on kliendil olemasolevas pangas laen sõlmitud juba võimalikult pikale perioodile, siis eelkõige pöörduvad meie poole selle sooviga just teiste pankade laenukliendid. See võimaldab laenuperioodi taas maksimaalsele perioodile võtta. Kodulaenulepingu kestvus saab olla kuni 30 aastat.

„Laenuperioodi pikendamine võib aidata rahalist survet leevendada, sest igakuised laenumaksed muutuvad väiksemaks. Samas tuleb kindlasti põhjalikult hinnata, kas selline samm on pikas plaanis mõistlik. Mida pikem on laenuperiood, seda pikemalt tuleb maksta ka intresse – seega võib laen lõppkokkuvõttes hoopis kallimaks minna,“ selgitas Kikas.

Seetõttu tasub enne otsuse langetamist hoolikalt läbi mõelda kõik kaasnevad kulud ja tingimused ning küsida vajadusel nõu pangalt. „Pangad on valmis selgitama nii laenu ümbervormistamise võimalusi kui ka sellega kaasnevaid riske. Nii on kliendil lihtsam teha teadlik otsus ja valida järgmised sammud,“ julgustas Luminori kodulaenude valdkonnajuht Helina Kikas.