Millest sõltub sinu kodulaenu sissemakse suurus?

Kodulaenu taotlemisel tuleb arvestada ka omafinantseeringu ehk sissemakse suurusega. Kuigi tavapäraselt on see vähemalt 15% ostetava eluaseme hinnast, võib Luminori partnersuhete tiimijuhi Elar Olliku sõnul tegelik sissemakse suurus toetusmeetmete või lisakinnisvara abil väheneda.

Eesti Panga nõuete kohaselt peab kodulaenu sissemakse moodustama vähemalt 15% eluasemelaenu hinnast, mistõttu on sellise suurusega omafinantseering Eestis ka kõige levinum. „Samas ei kehti see kõigile ühtemoodi, sest teatud sihtrühmadel on võimalik kasutada riiklikku tuge, mis võimaldab omaosalust vähendada,“ märkis Ollik.

Näiteks saavad noored pered ja noored spetsialistid kasutada EIS-i käendust, mis võimaldab vähendada omafinantseeringut 10 protsendini. „Veelgi soodsamad tingimused on lasterikastele peredele, kelle puhul võib vajalik sissemakse langeda koguni 5 protsendini. Lasterikasteks peredeks loetakse kolme- ja enamalapselisi peresid. Selline toetus on oluline, sest suuremate perekondade igapäevased kulud on kõrgemad ning vajaliku summa kogumine võib võtta tavapärasest rohkem aega,“ selgitas Ollik.

Eksperdi sõnul ei piirdu riiklik käendus ainult noorte ja peredega. Toetust saavad kasutada ka kaitseväe ja kaitseliidu veteranid ning energiatõhusa kodu ostjad. „Nendel juhtudel jääb minimaalne omafinantseering samuti 10% juurde,“ lisas Luminori partnersuhete tiimijuht.

Lisaks riiklikule käendusele on turul ka muid toetuslahendusi, mis aitavad sul kiiremini koduomanikuks saada, jagades sissemakse taskukohasteks osamakseteks. Üheks teenusepakkujaks on Numai, kes soetab kinnisvara sinu eest ning kogub sinult osamakseid seni, kuni sissemakse on tasutud. Seejärel on sul võimalus kodu soetada ettevõttelt varem kokkulepitud hinnaga.

Kui inimesel on olemas teine kinnisvara, millel puudub laenukoormus või mille laen on suuremas osas tagasi makstud, võib pank lubada seda kasutada uue kodulaenu puhul lisatagatisena sissemakse asemel. See tähendab, et sellisel juhul on omafinantseeringu suurus 0%, kuid Ollik märgib, et lisatagatise kasutamisel hinnatakse kinnisvara turuväärtust ning kontrollitakse, kas see vastab panga nõuetele.

Kui sissemakse jaoks on rahalisi vahendeid rohkem, kerkib üles küsimus, kas piirduda tavapärase ehk 15% sissemaksega või panustada rohkem. Kuigi suurem omafinantseering vähendab laenusummat ja võib muuta kuumakse väiksemaks, ei soovita ekspert kasutada kogu kogutud raha ainult kodu ostmiseks. „Oluline on jätta alles piisav rahaline puhver nii kolimise, sisustamise kui ka ootamatute väljaminekute jaoks,“ rõhutas Ollik.

Neil, kelle jaoks sissemakse kogumine tundub veel kauge eesmärk, soovitab Ollik vajaliku summa jaoks järjepidevalt planeerida ja säästa. „Oma kodu nimel tehtud ajutised kompromissid võivad tunduda keerulised, kuid pikemas perspektiivis võib see otsus end selgelt ära tasuda.“